24 Abril, 2019

#FinanzasXaFollowers VI: una receta para nuestra salud financiera

En la sexta entrega de «Finanzas para followers», el proyecto de CaixaBank para impulsar la educación financiera y explicar, de forma amena y comprensible, los conceptos financieros con los que nos encontramos cada día, el presentador Javier Muñiz cuenta con la presencia de Alma Obregón, madre, runner y repostera. Juntos responderán a las dudas que han llegado al canal de Twitter de CaixaBank (@CaixaBank), convirtiendo esta última entrega de #FinanzasXaFollowers en un «FAQ sobre las finanzas personales». ¿Qué pasa, por ejemplo, si un mes gasto más de lo que tengo en la cuenta? Pueden pasar dos cosas, explica Javier Muñiz: «que nos llegue el recibo y, al no haber dinero, que el banco lo devuelva, lo que nos acarrearía algún gasto adicional». Pero también podría suceder que el banco adelante el importe a pagar y que tengamos que devolverlo con los intereses o las comisiones correspondientes. Entonces tendríamos lo que se llama «un descubierto» o, en otras palabras, estaríamos en «números rojos». Un amigo me ha pedido que le avale un préstamo. ¿Qué hago?, pregunta otro internauta. Pues sencillamente debes saber que «si le avalas, estás respondiendo tú por esa persona, por lo que si ese familiar o amigo no puede pagar el préstamo, vas a tener que hacerte cargo tú». Así que «mucho cuidadito con esto», alerta Javier Muñiz. Otra duda recurrente es acerca de lo que podría pasar si un banco entra en bancarrota. Si mi banco quiebra, ¿perdería mi dinero?, preguntan desde Twitter. La respuesta es que no «porque el Fondo de Garantía de Depósitos protege a los clientes de los bancos hasta 100.000 euros, en depósitos o cuentas corrientes», explica Javier Muñiz. Así que si tienes la suerte de tener más de 100.000 euros, «lo mejor es repartirlo entre varios bancos», añade Alma Obregón. ¿Y qué pasa si salgo una noche, me roban la tarjeta y se gastan mi dinero? No pasaría nada porque recientemente ha entrado en vigor una normativa que protege a los titulares de tarjeta, de modo que, si nos roban, solo habría que asumir un máximo de 50 euros. De todas formas, salvo que haya fraude por nuestra parte, la mayoría de los bancos se hacen cargo del total del importe robado. Eso sí, «es muy importante avisar al banco lo antes posible». Otro tuitero pregunta: Me voy de vacaciones fuera de España. ¿Puedo usar mi tarjeta en el extranjero? Evidentemente, la respuesta es que sí: las tarjetas se pueden usar en el extranjero. Pero no solo se puede, sino que son mucho más prácticas. Cuando se está lejos de casa «no es recomendable ir solo con dinero en efectivo, porque si te roban un fajo de billetes, nadie te lo devuelve», advierte Javier Muñiz. Además, cuando se está de viaje, es muy probable que se necesite alquilar un coche o reservar una habitación de hotel «y, para eso, lo más probable es que te pidan una tarjeta de crédito».El vídeo concluye con una receta para mejorar nuestra salud financiera, que cuenta con tres partes diferenciadas: el ahorro, el endeudamiento y la inversión. Ahorro: la base del plato. Tiene tres ingredientes: el presupuesto, el preahorro (es decir, ahorrar a principios de mes) y el fondo de emergencia (que sería el equivalente a comer de táper). Endeudamiento: un toque de sabor. Es como un picante: un poco nos puede dar buen sabor y ayudarnos a cumplir nuestros objetivos... pero mucho nos puede sentar mal. Siempre que vayas a pedir un préstamo, utiliza la TAE para comparar los precios de las distintas ofertas existentes. Y evita sobreendeudarte: que las deudas no sobrepasen nunca el 30 o 40% de tus ingresos. Inversión: la levadura de tus ahorros. Las inversiones pueden hacer que tus ahorros suban. Es bueno pensar en invertir una parte de ellos, que sería como ponerlos a fuego lento, buscando rentabilidad para que los ahorros no pierdan valor. Pero, ¡ojo!, a mayor rentabilidad, mayor riesgo. Eso sería como el azúcar, que cuanto más le pones, más dulce está, pero asumiendo el riesgo de empacharnos. Lo ideal es diversificar las inversiones para minimizar el riesgo, ya que no podemos eliminarlo del todo. Es decir, «no poner todos los huevos en la misma cesta», que decía la abuela de Alma Obregón. Si seguimos todos estos consejos, gozaremos de una salud financiera perfecta, estupenda... y deliciosa. Recuerda seguir el hashtag #FinanzasXaFollowers y el perfil en Twitter de CaixaBank (@caixabank) para permanecer informado.

CORPORATIVO
23 Abril, 2019

¿Cuándo podremos viajar al espacio de forma asequible?

La industria aeroespacial tiene entre sus retos más inmediatos reducir de manera importante el coste de los vuelos espaciales y hacer de los viajes a la órbita baja de la Tierra —por investigación o por turismo— algo más cotidiano y económico. Quedan muy lejanos ya los años sesenta y setenta del pasado siglo, décadas en las que el entusiasmo por la exploración espacial alcanzó su máximo desarrollo. Desde entonces, las diferentes crisis económicas y la constatación de que la conquista espacial no iba a ser tan sencilla enfriaron tanto los ánimos que, incluso hoy en día, la potencia que fue Estados Unidos en materia aeroespacial ya no cuenta con ninguno de sus icónicos transbordadores espaciales. ¿A dónde se ha ido la ilusión por viajar al espacio?.Cualquier aspecto que tenga que ver con el mundo aeroespacial es muy costoso en tiempo y recursos económicos y humanos. Eso ya lo sabíamos. Pero, desde los años ochenta, las principales potencias industriales que podían permitirse financiar ambiciosos planes aeroespaciales se han encontrado con un importantísimo escollo: la opinión pública. En un contexto económico de recortes en servicios públicos y dificultad para mantener el estado del bienestar en las democracias occidentales, ¿qué gobierno se siente con ganas de justificar gastos multimillonarios para enviar “cosas al espacio”? Esta simplificación de la exploración espacial —utilizada por numerosas administraciones para cortar el presupuesto en proyectos espaciales— es completamente infundada. Cada euro o dólar invertido en esta industria retorna con beneficios económicos y tecnológicos. Y ahí es donde toma el relevo la industria privada, que no tiene que justificar sus gastos ante el electorado.El sueño del turismo espacial como algo normalizado ya lleva un tiempo creciendo y la industria aeroespacial lo ve como una interesante fuente de ingresos, mientras que otras explotaciones comerciales terminan de arrancar, como la ansiada minería espacial —material de ciencia-ficción por el momento— o los viajes regulares a la Luna o Marte. Intentos por dar a luz a este negocio ya los ha habido. El primero de ellos fue en 2001, cuando el multimillonario Dennis Tito se convirtió en el primer turista espacial de la historia al viajar hasta la Estación Espacial Internacional en una cápsula Soyuz. El ticket le costó 20 millones de euros y, lejos de desincentivar este tipo de turismo, seis aventureros más desembolsaron cantidades similares en años posteriores. Pero lo que parecía el principio de un área de negocio soñada se estancó en 2009, año del último vuelo espacial “por placer”. El problema es que, hasta ahora, poner en órbita cualquier clase de transporte ha demostrado ser tremendamente costoso. Por ejemplo, cada lanzamiento de un antiguo transbordador espacial de la NASA costaba alrededor de 450 millones de dólares. Repetimos. Cada lanzamiento. Iniciativas privadas como SpaceX y su Falcon Heavy han conseguido reducir el vuelo espacial a unos más asequibles 62 millones de dólares por lanzamiento. Es el camino a seguir y cada vez son más las compañías privadas que realizan sus propios diseños de propulsores y aviones espaciales. De hecho, uno de los prototipos que más han llamado la atención en los últimos años ha sido el Skylon. Este avión con nombre de malvada inteligencia artificial está siendo desarrollado por Reaction Engines, una empresa británica que espera comenzar a enviar turistas al espacio en el año 2025. Su tecnología puntera, en la que han intervenido firmas como Rolls Royce y Boeing, promete viajes a la órbita baja en apenas 15 minutos. Lo hará gracias al motor SABRE, una maravilla de la ingeniería que podría hacer experimentar a los turistas velocidades superiores a Mach 25, o 30.000 m/h. Aquí entramos en el terreno de lo puramente especulativo, porque hasta ahora el récord de velocidad se sitúa en Mach 6, o 7.350 km/h. Así que al Skylon todavía le queda un buen recorrido si quiere pulverizar ese récord. Otra de las empresas que se toman muy en serio los viajes espaciales es Virgin Galactic, una de las marcas del conocido multimillonario Sir Richard Branson. Él será el primero de una nueva oleada de turistas espaciales que pagarán entre 200.000 y 250.000 dólares por un ticket para viajar a la órbita baja de la Tierra. Una cantidad muy alejada de esos primeros 20 millones que pagó el señor Tito por ser el primero en viajar al espacio por turismo.La clave para el desarrollo del turismo espacial será la reducción del coste de poner un avión en órbita. Y eso pasa, irremediablemente, por hacer que ese avión pueda hacer el trayecto cuantas más veces mejor. Parece que eso es lo que por fin ha conseguido Virgin Galactic. La empresa británica y su SpaceShipTwo ya han conseguido alcanzar los 80 kilómetros de altura en un vuelo de prueba a finales del año pasado. Ese hito parece haber abierto la puerta a que este 2019, por fin, el turismo espacial despegue definitivamente. Y ahora viene el momento en que respondemos, por fin, a la pregunta que da origen a este artículo: ¿cuándo podremos viajar al espacio de forma asequible? Sabemos que la tendencia apunta a que Virgin Galactic, SpaceX y el resto de empresas aeronáuticas seguirán optimizando sus vehículos; junto a ellas, otras muchas compañías y start-ups de nuevo cuño se unirán a esta nueva carrera espacial, esta vez no para llevar al hombre a la luna, sino para democratizar el viaje espacial y hacerlo algo relativamente asequible. Esa es la tendencia, sí, pero todo indica que el turismo espacial no se popularizará pronto. Todavía quedan muchos retos técnicos que superar, entre ellos uno clave: el energético. Ahora viene la buena noticia: todo medio de transporte ha comenzado siendo terriblemente caro, inseguro e incómodo para ir transformándose poco a poco en algo de fácil uso y asequible para la mayoría. El explorador que llevamos dentro quiere creer que esto también pasará con el vuelo espacial.

INNOVACIÓN
16 Abril, 2019

Objetivo: mantener al sector turístico en el podio

El peso del sector turístico en la economía española es indudable. Esto no es una frase vacía o formulada a la ligera, sino que lo dice la OCDE: es el país de este entorno en el que la contribución de este apartado al PIB es mayor en términos relativos, concretamente del 11,1%. Además, es el segundo con una mayor influencia del turismo en el empleo, con una tasa (13%) que duplica sobradamente la media de la OCDE (4,9%). Las razones de esta influencia hay que buscarlas en varios factores. El clima, la seguridad ciudadana, el patrimonio histórico y cultural o la gastronomía son algunas de ellas. Sin embargo, estos elementos no explican por sí solos por qué España se encuentra en el podio mundial del turismo. Una oferta turística de calidad es el ingrediente que falta en esta lista de explicaciones. Las empresas turísticas españolas que conforman el sector hotelero llevan años demostrando su profesionalidad y su iniciativa. Este ecosistema empresarial es clave para que los turistas elijan España como destino para sus vacaciones. Apoyarlo es una cuestión vital para la economía, pero no solo eso. También es un reconocimiento al esfuerzo de todos los profesionales que están detrás de estos negocios.Para que puedan llevar a cabo sus iniciativas, las empresas hoteleras necesitan recibir un apoyo diseñado a su medida. La financiación es uno de los apartados más importantes, y por eso es necesaria la presencia de entidades especializadas. Por este motivo surgió CaixaBank Hotels&Tourism, cuyo objetivo consiste en ofrecer a las empresas del sector turístico la atención personalizada que necesitan. Solo en 2018, CaixaBank Hotels&Tourism concedió un total de 2.200 millones de euros en crédito al sector hotelero y de otros alojamientos turísticos, a través de un total de 2.800 operaciones. En este sentido, aumentó el crédito concedido un 46% respecto a 2017, cuando sumó 1.500 millones de euros. Con estos resultados, la entidad ha superado ampliamente el objetivo establecido a principios de 2018 de crecer el 20%. CaixaBank Hotels&Tourism ofrece una línea específica de financiación para impulsar y dinamizar el sector turístico y hotelero. Para ello, mantiene acuerdos con más de cuarenta federaciones y asociaciones hoteleras, como la Confederación Española de Hoteles y Alojamientos Turísticos (CEHAT), que canaliza el acuerdo a través de las cincuenta y una asociaciones hoteleras de ámbito nacional, provincial, autonómico y local que forman parte de ella. Este convenio con CEHAT, renovado en marzo de 2018, tiene una validez de dos años y, en un principio, contemplaba 3.000 millones de euros en financiación. Sin embargo, una ampliación reciente llevará a 4.000 millones de euros esta línea de crédito disponible para sus asociados.Esta ampliación de la línea de crédito que CaixaBank Hotels&Torurism canaliza a través de CEHAT es el reflejo del buen momento que vive el sector. Un informe reciente elaborado por CaixaBank Research apunta que el sector turístico mantendrá una evolución positiva en 2019. Todo un logro si se tiene en cuenta que el sector registró un crecimiento sin precedentes durante los últimos años. Efectivamente, después de que la entrada de turistas en España batiera récords año tras año, el país recibió cerca de ochenta y dos millones de visitantes en 2018, una cifra similar a la registrada en 2017. Las previsiones de CaixaBank Research apuntan que el sector será capaz de mantenerla en 2019. Estas previsiones se alinean con las realizadas por CEHAT y PWC para esta Semana Santa. Según el índice OHE Hotelero elaborado por estas dos entidades a partir de una encuesta realizada a profesionales del sector, la estabilidad será la tónica de estas vacaciones. Así, la gran mayoría de los hoteleros encuestados espera que las pernoctaciones se mantengan. Incluso las perspectivas sobre el incremento de llegadas de turistas nacionales son muy positivas respecto al mismo periodo de 2018. También se prevé que se mantenga la llegada de turistas procedentes de Alemania, Reino Unido y países nórdicos, con un repunte en la llegada de turistas procedentes de Francia. Por otro lado, el informe sobre el sector elaborado por CaixaBank Research apunta también una tendencia a la atracción de turismo de mayor calidad. Así, mientras la entrada de turistas en 2018 se ha mantenido estable respecto a 2017, el gasto turístico ha aumentado el 2,8% y el gasto diario, el 6,4%. Se trata de cifras muy positivas.Pese a las buenas perspectivas, el sector turístico no puede bajar la guardia. Para mantener su posición, debe hacer frente a posibles situaciones como la recuperación de sus principales competidores o un menor crecimiento económico de los países emisores de turistas. Ante estos retos, expertos de PWC apuestan por medidas como invertir en mejorar los productos y servicios, capacitar al capital humano o implantar procesos tecnológicos y de digitalización. A la hora de afrontar estos desafíos, la financiación especializada es fundamental. Por esa razón, CaixaBank Hotels&Tourism firmó a lo largo de 2018 más de cuarenta convenios con federaciones y asociaciones hoteleras. Además, ha organizado cuarenta y cinco encuentros con empresarios referentes del sector por toda la geografía española. CaixaBank Hotels&Tourism ofrece al sector hotelero una serie de productos y servicios diferenciales para ayudar a sus empresas a optimizar su rentabilidad y simplificar su actividad diaria. Para ello, tiene en cuenta las necesidades de los diferentes subsectores dentro de este mercado, como son los establecimientos hoteleros, los alojamientos turísticos o los campings. El catálogo de CaixaBank Hotels&Tourism incluye un dossier de productos específicos y financiación adaptada a cada proyecto, así como un análisis previo gratuito. La entidad asesora a sus clientes acerca de sus inversiones y fomenta la modernización de la planta hotelera existente. Además, promueve la financiación de la compra de activos hoteleros y la de proyectos de nueva construcción, tanto en el ámbito urbano como en el vacacional. Un equipo de treinta profesionales ofrece a los clientes de la entidad un servicio de alto valor añadido. La excelencia, la calidad y la proximidad son las bases de esta oferta. Apoyar al sector hotelero y destacar la importancia de su contribución a la economía española es algo más que una estrategia. Es una cuestión de justicia.

CORPORATIVO
12 Abril, 2019

Cómo utilizar WhatsApp de manera segura

Es la herramienta de comunicación personal más importante de todo el mundoLa usan padres, hijos, nietos y hasta abuelos. Grupos de amigos, de padres del colegio y de compañeros de clase. Parejas, equipos de trabajo y personas con una afición en común. WhatsApp forma parte de la vida cotidiana de muchas personas. Tantas, que la última cifra conocida de usuarios de esta aplicación supera los 1.500 millones en todo el mundo. En WhatsApp compartimos de todo: información de trabajo, memes, vídeos divertidos, fotografías de nuestros hijos, selfis, avisos e incluso noticias falsas sin que nos demos cuenta. Semejante intercambio de información requiere que tomemos consciencia sobre la manera en que utilizamos esta herramienta. Aunque se trata de una aplicación segura, que emplea un sistema de cifrado de los mensajes de extremo a extremo, lo cierto es que siempre está en el punto de mira de algunas personas malintencionadas. Distribuidores de programas maliciosos (malware) y creadores de informaciones falsas ven WhatsApp como un medio ideal para extenderlos entre un público masivo. Por eso no está de más saber cómo podemos incrementar nuestra seguridad al utilizar esta aplicación, que ya es parte esencial de nuestras relaciones sociales.El sistema de cifrado de mensajes de extremo a extremo que utiliza WhatsApp supone que nadie más que el emisor y el receptor del mensaje pueda leer la información que se envían. Ni siquiera WhatsApp. Esta es una función que aparece habilitada por defecto; sin embargo, conviene verificarla cuando se va a compartir información sensible, como por ejemplo datos bancarios o financieros. Hacerlo es muy sencillo. Tan solo es necesario tocar sobre el nombre del contacto en una ventana de chat y acudir a la opción Cifrado. Aparecerá entonces un patrón de 60 dígitos y un código QR que son únicos para cada chat. El contacto solo tiene que escanear este último para confirmar que el cifrado está activado. Si no está físicamente presente, se le puede enviar por SMS o correo electrónico el código de 60 dígitos para que lo compare con el que aparece en su teléfono. Si coinciden, el chat es seguro. En este sentido, conviene también activar las notificaciones de seguridad de WhatsApp, porque nos avisarán si un nuevo dispositivo accede a un chat existente. En estos casos siempre se genera un nuevo código de seguridad. Así se podrá verificar el cifrado en estas circunstancias.Otra buena práctica a la hora de evitar que un tercero acceda a nuestra cuenta de WhatsApp sin permiso consiste en activar la verificación en dos pasos. Esta opción permite crear un código de seis dígitos para asegurarnos de que cualquier intento de verificación de nuestro número de teléfono en Whatsapp debe requerir un PIN que habremos creado nosotros mismos. Es decir, si alguien nos roba el teléfono, deberá introducir una contraseña más si quiere acceder a nuestros chats. WhatsApp se la pedirá cada siete días para confirmar que es el usuario original el que utiliza la aplicación. Esta no es una herramienta de protección infalible, pero limita en el tiempo el daño que pueda causar un tercero que haya robado el teléfono y que quiera extraer información de las conversaciones de WhatsApp.Existe un buen número de información que podemos compartir por WhatsApp con cualquier usuario sin darnos cuenta. Limitarla es una buena manera de aumentar nuestra privacidad y seguridad. En este sentido, dentro de la opción Privacidad del menú se puede gestionar quién puede ver nuestro estado, nuestra imagen de perfil o la información de la cuenta. También se puede desactivar la opción de mostrar la ubicación en tiempo real, una información que no conviene compartir sin control.Realizar copias de seguridad de los chats de WhatsApp es una buena práctica si queremos conservar cierta información. Hacerlo a través de la nube es muy cómodo, pero resta privacidad. La razón es que la información que se almacena en Google Drive o iCloud no está cifrada y podría ser leída por otras personas o entidades. La alternativa son las copias de seguridad locales en los teléfonos que lo permitan y verificar que no están activas las que se guardan en la nube. En un iPhone, que siempre almacenará esas copias en iCloud, hay que deshabilitar la copia de seguridad automática, mientras que en Android se debe indicar que nunca se guarde en Google Drive.El inmenso intercambio de información que se da en la actualidad requiere que todos seamos responsables de los contenidos que compartimos. WhatsApp es una herramienta que puede llegar a viralizar contenido malicioso, como un virus o información falsa, simplemente porque no hemos tenido cuidado al abrir o compartir un mensaje. Si recibimos algún mensaje sospechoso, lo mejor es no interactuar con él ni compartirlo. En concreto, WhatsApp recomienda estar alerta al recibir mensajes con faltas de ortografía o errores gramaticales, los que nos pidan que abramos un enlace, los que nos soliciten información personal o financiera, los que inciten a su reenvío o los que indiquen que tendremos que pagar por el uso de WhatsApp. También conviene tener cuidado con imágenes y vídeos. A través de esta aplicación se pueden recibir ataques de phishing, desinformación, estafas e incluso secuestros de la propia cuenta que llegan de conocidos a quienes han suplantado previamente. Desgraciadamente, el acoso y la extorsión también son habituales, por lo que conviene utilizar esta aplicación con sentido común. También educar a niños y adolescentes sobre un uso saludable de las tecnología es fundamental. Para conseguirlo, son los adultos quienes deben aprender primero cómo emplearlas de manera segura.

INNOVACIÓN
10 Abril, 2019

¿Qué es un bróker ciego?

Este intermediario financiero suele operar en un mercado muy específico, el de deuda anotada.Cuando sucede alguna noticia especialmente relevante en el mundo de la economía, los medios de comunicación suelen recurrir a una figura muy icónica para ilustrar sus portadas: los bróker o corredores de bolsa. Son las personas que podemos ver trabajando en las bolsas de valores de todo el mundo y que siempre aparecen atendiendo a múltiples pantallas a la vez. Su función es la de realizar la compraventa de instrumentos financieros —tales como acciones— y son una de las claves que mantienen en marcha los mercados financieros mundiales. Son, en definitiva, los intermediarios entre quienes desean vender y quienes buscan comprar. El suyo es un trabajo que se ha ido automatizando con la implementación de las tecnologías de la información y la comunicación, de tal modo que hoy en día es poco frecuente encontrar una bolsa de valores en la que se sucedan los cinematográficos episodios de venta y compra de acciones, todo ello teléfono en mano o a viva voz. De la misma forma, con el paso de los años, la figura del bróker se ha ido dividiendo en diferentes especialidades y una de ellas es, precisamente, la de bróker ciego.Como intermediario, el bróker gestiona la compraventa de acciones, bonos, materias primas y, en definitiva, todo aquello con lo que se opera dentro de los mercados financieros mundiales. Así, la principal característica del bróker ciego es que las operaciones las realiza manteniendo el anonimato del comprador y el vendedor. Más allá de ese punto, la compraventa se realiza de manera habitual, siendo el vendedor quien fija el precio al que quiere vender sus acciones —por citar un ejemplo conocido— y el comprador establece cuánto está dispuesto a pagar por ellas. En todo este proceso, el bróker ejerce sencillamente de facilitador, ya que él es quien está autorizado por ley a comprar y vender directamente dentro del mercado financiero. Es importante señalar que, aunque el comprador y el vendedor desconozcan la identidad del otro, continúan teniendo acceso a toda la información relacionada con su operación, que está estipulada por ley. En cuanto a su ámbito de actuación, en la actualidad, los brókers ciegos operan principalmente en el mercado de deuda pública anotada, en donde se negocian desde bonos y obligaciones hasta letras del Tesoro (la deuda pública que las administraciones estatales y autonómicas emiten para financiarse en los mercados financieros).En principio, cualquier persona que lo desee puede convertirse en bróker o corredor de bolsa, aunque el proceso para obtener la licencia no es nada sencillo. Para operar en bolsa es necesario superar el examen oficial de Licencia de Operador de SIBE, una prueba que repasa al completo el funcionamiento de los mercados financieros y que va desde la legislación vigente hasta los diferentes productos con los que se operan en las bolsas de todo el mundo.

INNOVACIÓN